無論是兩會(huì)上代表們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管建議的討論，還是央視315打假的屢次曝光，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于風(fēng)口浪尖，而這其中尤為讓人關(guān)注的就是信息披露方面。隨著大平臺(tái)向綜合型理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，小平臺(tái)也紛紛效仿，忙不迭脫下“P2P”的外套，前面還模仿大平臺(tái)設(shè)計(jì)寶類、計(jì)劃類活期、債權(quán)產(chǎn)品，后面又要紛紛砍掉線下理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)了。在筆者看來，無論政策風(fēng)向如何變動(dòng)，本質(zhì)都是為了使投資人的權(quán)益得到更好的保護(hù)，在這一層面上展開講，新生平臺(tái)更應(yīng)該重視與投資人的溝通交流，把借款項(xiàng)目的信息披露做到合情、合理、合規(guī)。

一、車貸項(xiàng)目要披露哪些信息?

筆者之前曾撰文論述P2P平臺(tái)應(yīng)該披露哪些材料給投資人，但講的不太細(xì)致。這里補(bǔ)上一篇文章，從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，以普通車貸的散標(biāo)為例，分析下P2P平臺(tái)該如何披露借款項(xiàng)目信息。

首先，對(duì)借款人的基本信息展示應(yīng)包括職稱/學(xué)歷、職業(yè)、工作年限、婚姻狀況、社會(huì)信譽(yù)評(píng)價(jià)及共同還款人信息等，對(duì)應(yīng)的照片有身份證正反面、戶口本、結(jié)婚證。需要注意的有兩點(diǎn)，一是借款人的社會(huì)信譽(yù)可以在風(fēng)控審核前期詢問借款人周邊人的評(píng)價(jià)，也可以從現(xiàn)有的一些官方網(wǎng)站上免費(fèi)查詢，并最終用文字?jǐn)⑹稣f明即可：經(jīng)查詢“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”、“全國裁決文書網(wǎng)”、“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)“，企業(yè)/借款人無法院被執(zhí)行信息，無不良信用記錄。另一方面是，如果借款人非當(dāng)?shù)厝耍诰W(wǎng)站上展示出該投資人的居住證，或者租房合同、水電費(fèi)收條等信息，并做好文字注明告知投資人。

接下來就要說到汽車相關(guān)信息的披露了。假設(shè)我們是投資人，對(duì)車輛抵押類項(xiàng)目會(huì)有什么期待要看到的呢?首先要證明這輛沒有毛病的車是借款人的，再者這輛車的市場(chǎng)估價(jià)，然后是如果借款人不還錢，平臺(tái)如何處置車給投資人還款。第一條比較簡(jiǎn)單，只要出示機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證即可，當(dāng)然如果車輛沒有違章被執(zhí)行記錄，也可以填上相關(guān)描述。然后就是汽車的市場(chǎng)估價(jià)了，筆者看到很多平臺(tái)只是用文字籠統(tǒng)地表示該車估價(jià)為XX元，然后在此基礎(chǔ)上折價(jià)放貸。其實(shí)站在用戶角度來看，這樣的文字?jǐn)⑹龈緵]有任何證據(jù)，屬于純粹忽悠，用戶只能憑直覺認(rèn)為這輛寶馬汽車可能值30萬，那輛雪鐵龍稍微就要低一些。所以我們要把汽車型號(hào)、行駛里程、使用年限、耗損情況這些信息披露出來，即評(píng)估報(bào)告或抵質(zhì)押清單要羅列出來。民間車貸還款方式分為等額本息、息到還本兩類，前者評(píng)估價(jià)值稍高，后者偏少，但只要借出價(jià)格能達(dá)到評(píng)估價(jià)8折以內(nèi)，筆者認(rèn)為發(fā)標(biāo)人員就可以再在頁面附上專業(yè)二手車評(píng)估網(wǎng)查詢網(wǎng)址，這樣只要用戶點(diǎn)擊該鏈接打開該車評(píng)估價(jià)格稍作比較，就能很容易接受風(fēng)控給出的價(jià)格。筆者曾讀過一篇文章，使用等額本息操作可以實(shí)現(xiàn)按評(píng)估價(jià)放款，所以是否給出第三方估價(jià)網(wǎng)址還要具體情況具體分析。最后談到車輛處置問題，最簡(jiǎn)單的就是寫出平臺(tái)與借款人做的他項(xiàng)權(quán)證，以及與某二手車公司簽訂的到期收購協(xié)議。

我們現(xiàn)在把上述思路復(fù)盤一下，從汽車歸屬人，到汽車市場(chǎng)價(jià)，再到最后處置，三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，相應(yīng)證明材料連貫起來就能取信于大部分的成熟投資人了。

二、坦誠相待，征服最頑固、挑剔的投資人!

不過我們要繼續(xù)優(yōu)化一下細(xì)節(jié)。

上述思路只是從一般投資人角度考慮如何展示信息，但是我們要更加細(xì)致深入一步，把信息披露做到更扎實(shí)，這樣才能打動(dòng)最頑固投資人的心。那么頑固投資人看到我們的項(xiàng)目展示會(huì)有哪些問題呢?

① 如果只押手續(xù)不押車，借款人還有什么其他資產(chǎn)可以還款呢?

② 如果只押手續(xù)不押車，你們?nèi)绾伪ＷC汽車在你們權(quán)限內(nèi)處置?

③ 怎么確認(rèn)你們的風(fēng)控人員確實(shí)考察過，而非杜撰的考察報(bào)告?

④ 平臺(tái)說已經(jīng)質(zhì)押入庫，怎么證明呢?

第一項(xiàng)信息其實(shí)可以從風(fēng)控考核報(bào)告中得到相關(guān)信息，借款人其他的資產(chǎn)如月收入、房產(chǎn)等信息，這類信息只要現(xiàn)實(shí)存在就可以用文字一筆帶過即可。

第二個(gè)問題也很簡(jiǎn)單，只要在借款詳情中寫出該車已安裝GPS定位，催收人員也在一直跟進(jìn)。如果要看詳情，可以到投資人交流群查看客服每天發(fā)送的監(jiān)控截圖。

第三個(gè)問題就要用到風(fēng)控人員與車主、汽車等的合影照片來解決。

第四個(gè)問題比較尖銳，除了附上幾張倉儲(chǔ)、車鑰匙的照片外，如有技術(shù)支持，也可以把實(shí)時(shí)監(jiān)控的畫面接入到平臺(tái)項(xiàng)目展示頁，供投資人查看甄別，目前也有一些平臺(tái)開始嘗試該保障方法，筆者所在的平臺(tái)也正在積極對(duì)接。

可能還有更尖銳的問題，比如質(zhì)押倉庫是否存在、款項(xiàng)是否真正到借款人賬戶等，這類瑣碎細(xì)節(jié)就不要鉆入牛角尖披露了，完全可以用后續(xù)的投資人考察活動(dòng)、邀請(qǐng)投資人入群查看更多詳情信息(如果平臺(tái)為網(wǎng)關(guān)型支付方式，可以出具投資人賬戶轉(zhuǎn)款截圖等)等方法解決，這就涉及信息披露外的其他工作了，這里不再展開討論。

三、海量信息如何直觀展示?

上面從材料披露上做了細(xì)致說明，下面我們要遇到的一個(gè)問題是，如何有效組織這些要素更直觀清晰地展示給投資人呢?

遺憾的是，筆者查詢了大量的平臺(tái)，始終沒有找到比較理想的頁面展示。有的平臺(tái)要么信息披露太少，要么信息羅列一大堆，讓投資人看的眼花繚亂、無所適從，筆者這里綜合上述思路虛擬一個(gè)案例，也希望平臺(tái)運(yùn)營人員、產(chǎn)品經(jīng)理能夠給出更好的思路。